spaarloon uitgekleed: wat nu?

• 

  pWorcE

  16-11-2002 23:48

  Mijn vrouw gebruikt de spaarloonregeling voor een kapitaalverzekering en ikzelf gebruik de spaarloonregeling voor een aanvullend pensioen via lijfrente.

  Voor beide ga wij nu meer betalen. Wat nu te doen?

  Zou het verstandig zijn om de kapitaalverzekering af te kopen en wat is overgebleven van de spaarloonregeling aan een pre-pensioen van mijn vrouw te besteden?

  Zou ik dan de contante waarde van de kapitaalverzekering:

  - beleggen (of)

  - gebruiken om mijn lijfrentepremie volledig uit (uitgekleed) spaarloon te kunnen voldoen (of)

  - investeren in een degelijk (groen) groei fonds (of)

  - op een gewone spaarrekening zetten?

  Zo niet, wat zijn de alternatieven?

  grtz pWorcE

  Rapporteren
• 

  Simon Kabelfoon

  17-11-2002 11:25

  Het lijkt me het meest handig, wanneer u uw hele financiele plaatje eens door een adviseur op een rij laat zetten.

  Er kleven nogal wat (fiscale) aspecten aan de vragen die u stelt en die laten zich niet eenvoudig op een prikbord beantwoorden.

  U mag in ieder geval van uw tussenpersoon/verzekeraar via wie u de kapitaal-/lijfrente-verzekering heeft gesloten verwachten, dat die met enige informatie komt met betrekking tot de gewijzigde situatie rond o.a. spaarloon.

  Zij hebben daar ook zelf baat bij, omdat men zeker zal trachten zoveel mogelijk verzekeringen (in misschien gewijzigde vorm) te laten bestaan.

  Hou bij die informatie die op gang komt er wel rekening mee, dat de tussenpersoon/verzekeraar met informatie komen, die alleen rekening houden met de gewijzigde situatie rond dat ene product en dus niet in samenhang met andere (financiele) zaken die u heeft geregeld.

  Afkopen van de kapitaalverzekering lijkt mij in algemene zin niet de meest aantrekkelijke optie, omdat die polis vermoedelijk nog maar enige jaren loopt.

  Er zal waarde verloren gaan.

  Vervolgens een pre-pensioen t.b.v. uw vrouw regelen klinkt misschien wel interessant, maar besef u wel, dat er dan weer een nieuw levensverzekeringscontract wordt aangegaan met zogenaamde eerste kosten (waarmee dus weer geinvesteerde waarde verdampt).

  Kortom, handel zeker niet te snel ten aanzien van die verzekeringen en probeer een adviseur te vinden, die voor u het totaal-plaatje (inclusief alle fiscale aspecten) kan maken.

  Groeten.

  Rapporteren
• 

  joke (financieel planner)

  17-11-2002 14:48

  Het valt te betwijfelen of de adviseur die destijds deze produkten geadviseerd heeft in staat zal zijn de ontwikkelingen en de gevolgen voor aan spaarloon gerelateerde produkten nu (fiscaal) te overzien. De meeste adviseurs die deze produkten destijds adviseerden bestaan inmiddels al niet meer. (helaas)

  Voor wat betreft de fiscale behandeling van de kapitaalverzekering is het de vraag op welk moment u deze overeenkomst begonnen bent.

  Joke

  Rapporteren
• 

  Simon Kabelfoon

  17-11-2002 17:42

  Mee eens Joke, vandaar ook het advies om het hele plaatje door een adviseur(/fin. planner) op een rij te laten zetten.

  Rapporteren
• 

  pWorcE

  17-11-2002 20:20

  Bedankt voor jullie reakties tot dusver.

  De twee produkten neem ik vanaf begin 1996 af.

  De verzekeringsagent van destijds bestaat nog steeds, maar om diverse redenen wil ik niet meer met hem in zee als het om iets anders dan verzekeringen betreft.

  Ik heb wel al diverse keren met mijn contact persoon bij De Hypotheker gesproken. Onafhankelijk is deze uiteraard niet, maar heeft me toendertijd goed geholpen bij het afsluiten van een 2e hypotheek.

  grtz pWorcE

  Rapporteren
• 

  joke (financieel planner)

  17-11-2002 21:33

  Kom ik nog even terug op de kapitaalsverzekering, deze loopt 6 jaar. Ik raad u aan de premievrije waarde en de afkoopwaarde op te vragen. Het betreft een kapitaalverzekering van voor 14-9-1999, dit houdt in dat deze , mits regulier afgewikkeld (premiebetaling min. 15 jaar ) in box 3 wordt vrijgesteld tot € 123428,–.

  Indien u echter tot afkoop of premievrijmaken overgaat wordt dit gezien als een niet reguliere afwikkeling en zal nagegaan worden of er evt. een belast rentebestanddeel is. (aangezien dit een afwikkeling volgens de oude belastingregels betreft zal e.e.a waarschijnlijk tot 1–1-2001 teruggevoerd worden, omdat er na 1-1-2001 in feite de regels golden van de nieuwe wet inkomstenbelasting.(toen was deze belast in box 3 en aldaar vrijgesteld)

  Kort gezegd, het belaste deel zal waarschijnlijk bedragen: uitkering (i.g.v. afkoop de afkoopwaarde -/- de totaal betaalde premies tot 31-12-2000) en dat gedeelte is dan belast in box I. Ik ben er van uitgegaan dat u deze kapitaalsverzekering niet aangemerkt heeft als kapitaalsverzekering eigen woning.

  De lijfrente kan zonder fiscale consequenties premievrij gemaakt worden.

  Joke

  Rapporteren
• 

  joke (financieel planner)

  18-11-2002 08:12

  herstel" het belaste rentebestanddeel moet zijn:

  Waarde per 1-1-2001 minus de op dat moment totaal betaalde premies.

  (na die tijd was het gedeelte boven vrijgesteld gedeelte belast in box 3)

  Joke

  Rapporteren