Pensioen of lijfrente

Joost

28-11-2003 15:10

Mijn persoonlijk adviseur heeft mijn voorgerekend dat ik een bepaald bedrag aan pensioen premie moet betalen om 70% van mijn inkomen te halen op 65 jarige leeftijd.
Ik vind dit echter behoorlijk hoog, het ligt boven de 1,75% van mijn inkomen, nl. 8,6% (1792 euro premie op een inkomen van 20850 euro per jaar.
1. Kan ik niet beter een deel in lijfrente stoppen zodat ik zelf beslis hoeveel ik aan mijn oudedag besteed dan dat ik nu nog 38 jaar aan deze premie vastzit?
2. Wat vinden jullie van de hoogte van de premie en wat zijn de voor- en nadelen hiervan?
3. Als ik van werkgever verander, raak ik dan een deel van mijn pensioen kwijt, mocht ik een waardeoverdracht doen?
Simon Kabelfoon

30-11-2003 22:57

ad. 1.
Heeft uw adviseur al niet een voorstel op basis van “lijfrente” voor u berekend??
U stelt, dat het uw persoonlijk adviseur is. Is dat dan ook de adviseur van uw werkgever waarvoor hij de pensioenregelingen organiseert??
Of stelt uw werkgever u in staat om zelf een pensioen te regelen waaraan hij dan een deel van de premie meebetaalt?
Pensioen kan immers alleen geregeld worden in de werkgever/werknemer–sfeer.
Indien het inderdaad een lijfrenteoplossing betreft is de vraag of dit wel zo interessant is voor u.
Uw “belastingvoordeel” is relatief gering, terwijl u te zijner tijd wellicht evenveel belasting betaalt over de uitkeringen als wat u nu aan voordeel heeft.
Daarvoor legt u zich dan wel vast in een verzekeringsconstructie, waarin relatief veel kosten worden verrekend.
Misschien in een prive-oplossing zoeken naar een netto (is spaar-)oplossing.
ad. 2.
Kan zo geen oordeel over worden geveld.
U geeft niet aan wat uw leeftijd is en u geeft niets aan over wat u reeds aan pensioen opbouwt of in het verleden heeft opgebouwd.
Daarnaast zijn er vele oplossingen denkbaar (wanneer een pensioen- of lijfrenteverzekeringsoplossing in gedachten blijft) met meer of minder (beleggings-)risico.
ad. 3.
Wanneer het echt om een pensioenoplossing gaat (dus een toezegging van uw werkgever aan u) heeft u het recht om opgebouwde pensioenwaarde van werkgever A mee te nemen naar werkgever B.
Dat heet waardeoverdracht en in principe gaat de opgebouwde waarde netto over naar de nieuwe werkgever (of beter, diens pensioenuitvoerder).
Wanneer de aangeboden pensioenoplossing een zogenaamde individuele polis betreft zal die opgebouwde waarde in de eerste jaren minder hoog zijn dan de door u ingelegde premies vanwege de nog te verrekenen kosten in een polis.
Joost

04-12-2003 16:40

Hallo Simon,
Bedankt voor de reactie.
Ik zal wat antwoorden geven op jou vragen.
>
> ad. 1.
> Heeft uw adviseur al niet een voorstel op basis van “lijfrente” voor u
> berekend??
Nee, dit moet ik zelf regelen. Wel heb ik nagevraagd hoeveel de kosten
hiervan bedragen.
Heb nl. al een lijfrentepolis lopen maar stort hier maar de helft van mijn
spaarloon in, 25,?? EUR
> U stelt, dat het uw persoonlijk adviseur is. Is dat dan ook de adviseur
van
> uw werkgever waarvoor hij de pensioenregelingen organiseert??
> Of stelt uw werkgever u in staat om zelf een pensioen te regelen waaraan
hij
> dan een deel van de premie meebetaalt?
> Pensioen kan immers alleen geregeld worden in de
werkgever/werknemer–sfeer.
>
Het is inderdaad de adviseur via mijn werkgever. De werkgever stelt mij in
staat om zelf een pensioen te regelen.
We hebben een totaalbudget en kunnen hier binnen ruime regels een deel aan
pensioen van besteden.
> Indien het inderdaad een lijfrenteoplossing betreft is de vraag of dit wel
> zo interessant is voor u.
> Uw “belastingvoordeel” is relatief gering, terwijl u te zijner tijd
wellicht
> evenveel belasting betaalt over de uitkeringen als wat u nu aan voordeel
> heeft.
> Daarvoor legt u zich dan wel vast in een verzekeringsconstructie, waarin
> relatief veel kosten worden verrekend.
> Misschien in een prive-oplossing zoeken naar een netto (is
spaar-)oplossing.
Kan ik hieruit concluderen dat de kosten van lijfrente beduidend hoger zijn
dan die van pensioen, ook
al wijzig je vaak van werkgever. Zeg 1x in de 5 jaar.
>
> ad. 2.
> Kan zo geen oordeel over worden geveld.
> U geeft niet aan wat uw leeftijd is en u geeft niets aan over wat u reeds
> aan pensioen opbouwt of in het verleden heeft opgebouwd.
> Daarnaast zijn er vele oplossingen denkbaar (wanneer een pensioen- of
> lijfrenteverzekeringsoplossing in gedachten blijft) met meer of minder
> (beleggings-)risico.
>
Mijn leeftijd is 27 jaar. Mijn pensioen tot nu toe opgebouwd bedraagd 1600
euro.
Mijn bruto salaris is 24.480 EUR per jaar en ik zou een premie gaan betalen
van 1792 euro per jaar.
Ik wil een obligatiefonds aangaan denk ik dus met gematigd risico, rendement
in het verleden 7,9% en 0,3% kosten.
Ik dacht meer aan het opbouwen van 1192 euro pensioen per jaar en 600 euro
zelf sparen/aandelen of lijfrente.
Ik kan dan altijd mijn pensioen nog ophogen naar 1500 of 1800 euro.
Ik krijg hier nl. elk jaar de kans voor.
Het voordeel hiervan is dat ik zelf bepaal waar het geld naartoe gaat,
immers misschien heb ik het nu wel nodig.
Wat denkt u hiervan?
> ad. 3.
> Wanneer het echt om een pensioenoplossing gaat (dus een toezegging van uw
> werkgever aan u) heeft u het recht om opgebouwde pensioenwaarde van
> werkgever A mee te nemen naar werkgever B.
> Dat heet waardeoverdracht en in principe gaat de opgebouwde waarde netto
> over naar de nieuwe werkgever (of beter, diens pensioenuitvoerder).
> Wanneer de aangeboden pensioenoplossing een zogenaamde individuele polis
> betreft zal die opgebouwde waarde in de eerste jaren minder hoog zijn dan
de
> door u ingelegde premies vanwege de nog te verrekenen kosten in een polis.
>
Juist, ik heb een krappe 2 jaar pensioen opgebouwd en denk dat de kosten
misschien wel de helft van wat ik opgebouwd heb zijn.
Als ik nu weer, zeg over 3 a 4 jaar, van werkgever verander “gooi” ik
misschien weer zo'n 25% weg.
Dit vind ik zonde, en daarom twijfel ik over een “eigen” oplossing in de
vorm van sparen/aandelen of lijfrente.
Is het bovenstaande gegrond of zal mijn pensioen toch zijn waarde blijven
houden?
Alvast bedankt voor de moeite en ik hoop dat je me nog wat duidelijkheid kan
geven,
Joost.

Pensioen of lijfrente

Joost

Simon Kabelfoon

Joost