Doorzoek het forum
Zoeken met Startpagina
Startpagina Thema's
Petra
Hallo,
Binnenkort ga ik weken bij een klein bedrijfje waar geen collectief pensien is. |k zal dus mijn eigen pensien moeten gaan regelen. Ik ben 27. Is het handig om dan alleen een lijfrentepolis te doen? Wie heeft hier ervaring mee?
Gr. Petra
Wanneer u voor de opbouw van ouderdoms- (en nabestaandenpensioen) bent aangewezen op u zelf (dus geen werkgever die iets regelt) is dat inderdaad mogelijk door middel van een lijfrenteverzekering.
De vraag is evenwel of dit voor u werkelijk interessant is.
Een lijfrenteverzekering kan als voordeel hebben, dat de betaalde premie nu in mindering kan worden gebracht op het belastbaar inkomen (belastingvoordeel), maar daar staat tegenover, dat u te zijner tijd belasting betaalt over de lijfrente(pensioen)-uitkeringen.
Wanneer uw inkomen nu bescheiden is (niet zoveel belastingvoordeel dus) is het wellicht meer interessant om in de netto-sfeer wat opzij te leggen.
Een lijfrenteverzekering brengt namelijk ook nogal wat kosten met zich mee, zodat van uw werkelijke premie-inleg ongeveer 90% daadwerkelijk in de pensioenspaarpot terecht komt (kan per maatschappij overigens nogal verschillen).
Dat verschil moet eerst maar weer eens terugverdiend worden.
Wanneer er meerdere medewerkers in dit bedrijf werkzaam zijn die ook nog niets op pensioengebied hebben geregeld, kan het een overweging zijn om collectief iets te gaan regelen.
Daar is overigens de medewerking van de werkgever wel voor nodig (maar het hoeft hem niets te kosten, behalve een inspanning in zijn salarisadministratie en een geringe hoeveelheid papierwerk).
Medewerking van uw werkgever kan hem zelfs enige kosten besparen, maar het voert misschien wat ver om daar nu gedetailleerd op in te gaan.
Een dergelijke collectieve oplossing is doorgaans aantrekkelijker voor deelnemers dan individuele (lijfrente-)polissen, omdat de factor kosten op een lager niveau ligt.
Lijfrentepolissen zijn mega duur. Van je 100 euro inleg blijft 65 euro aan vermogen over. + beheerskosten afsluitkosten aanloopkosten admin kosten enz. enz. enz.
meeste kosten zitten in de 1e 5 jaar. Dan altijd admin kosten enz. enz. Einde looptijd beeindigings kosten enz.
Dit alles om e.e.a. binnen de netto sfeer van het pensioengebeuren te houden.
Er is een optie
Uit laten keren van het geld = netto minder
Dan jaarlijks koopsom kopen (veel minder kosten ) zie www.independer.nl
Aftrekbaar via belastingen kom je weer op netto bedrag wat werkgever geeft uit.
Einde looptijd is bedrag wel belast maar tegen een lager tarief (na 65 jaar)
Ik zal de laatste zijn die bestrijdt dat er (soms flinke) kosten in een lijfrenteverzekering zitten.
Het door u geschetste beeld is wel heel erg negatief (en wat die 65% betreft in ieder geval bezijden de waarheid waar het de volledige looptijd van de polis betreft).
Daarnaast gaat u nog voorbij aan de toenemend aantal mogelijkheden, waarbij “kosten” (lees provisie) op doorlopende basis berekend kan worden.
Los daarvan kan ik me t.a.v. de opbouw van louter een oudedagsvoorziening wel vinden in de suggestie van jaarlijkse koopsommen (met name bij garantiekapitalen, wanneer beleggingen ongewenst zijn), kan jaarlijks naar de hoogste bieder worden gezocht.
“Pensioen” behelst echter wel iets meer dan dat, denk aan partner/wezen-pensioen (premievrije voortzetting bij arbeidsongeschiktheid)!!
Uw advies zou iets completer zijn, wanneer u daar ook de aandacht op vestigt. Met alleen koopsommen tref je daar geen afdoende voorziening.
Wat een onzin.
Als je belastingvoordeel wilt zul je e.e.a. onder moeten brengen bij een verzekeraar, die dan kosten in rekening brengt. Deze kosten (bv 8% van de premie) worden voor de volledige looptijd (bv 30 jaar) verrekend in de 1e 8 à10 jaar. Vandaar dat er in de eerste jaren relatief weinig wordt opgebouwd en men wel eens schrikt van de getallen.
Dit word later (na 10 jaar) gecompenseerd door minime kosteninhouding 0,5 - 1% van de premie) gedurende de rest van de looptijd.
Omgerekend worden er dus veel lagere kosten ingehouden, gemiddeld zo'n 2,5% van de premie gedurende 30 jaar, dus dat valt reuze mee!
En wat heb je aan 30 koopsommen van elk € 1000,- als je ook kunt kiezen voor een steeds groeiende pot (bruto) geld die rendeert?
