omslagpunt koopsompolis vs. zelfdoen

• 

  Adelbrecht

  03-02-2005 22:26

  Ik ben 54,5 jaar. Ik wil zo'n 8000 euro (fiscale jaarruimte 2004 plus reserveringsruimte IB) gaan steken in een overbrugging vroegpensioen. Het vroegpensioen start over ruim 8 jaar (en duurt dus een kleine 2 jaar voor het 65ste jaar). Is het verstandiger dit bedrag bij te storten bij een bestaande koopsompolis van Loyalis ( 5600 euro begin 2001, voor dezelfde periode) of niet? Is er een soort omslagpunt of formule waaruit je kan opmaken wanneer te “koopsommen” of zelf te sparen, of zelf te beleggen (bijv. Binck? Of is er toch nog een beter alternatief dan de genoemde 3?

  Toelichting:

  Zoals velen heb ik begin 2001 een koopsompolis bij ABP/Loyalis gekocht (ABP beleggingsstrategie).

  Na vier jaar is deze zo'n 1,5% meer waard dan toen meldt Loyalis nu, dus minder dan 0,4% per jaar groei. Het gepubliceerde ABP-rendement is vanaf 2001 volgens mij uiteindelijk 16%, dus 4% per jaar (-0,7% 2001, -7,6% 2002, 11% 2003 , 11,5% 2004). Het verschil is natuurlijk de Loyalis strijkstok.

  Nu begrijp ik uit de artikelen van het afgelopen jaar op dit forum dat zelf sparen/beleggen uiteindelijk wel eens gunstiger kan uitpakken dan zo'n koopsom. Tegenover de fiscale winst (aftrek van premie IB, gunstiger belastingschijf over 8 jaar) staan de kosten van Loyalis. Uiteraard is het rendementsverloop de nogal onzekere factor. Is het nu zo dat de kosten m.n. de eerste vijf jaar aantikken en dus de komende jaren gunstiger uitpakken? Dat zou betekenen dat die koopsom nog een behoorlijk rendement kan gaan opleveren, inclusief het evt. bij te storten bedrag….

  Rapporteren
• 

  Simon Kabelfoon

  03-02-2005 22:41

  Vraag Loyalis een offerte te maken.

  Wanneer ze dat netjes doen zit daarbij een zogenaamde financiele bijsluiter, waaruit enigzins te halen is welke kosten er gemaakt worden alvorens men tot beleggen (en voor u rendement) over gaat.

  Hou bij beleggen a.u.b. wel ernstig rekening met uw doel (is een inkomensvoorziening, dus niet al te veel risico nemen) en de relatief korte beleggingshorizon (eveneens een reden om niet met al te veel risico te beleggen).

  Wanneer het verschil tussen uw belastingvoordeel nu en het te verwachten belastingpercentage straks niet al te groot is (u schrijft daar niets over, kan dus niets zinnnigs over worden gemeld), dan zal al gauw zelf sparen/beleggen tot een voor u gunstiger resultaat leiden.

  Dat nog los van het feit, dat u dan zelf mag bepalen wat u straks met het geld gaat doen, terwijl een lijfrenteverzekering gelimiteerde bestedingsmogelijkheden kent.

  Qua kosten wordt op een koopsom “slechts” eenmalig kosten ingehouden (die zijn uit die financiele bijsluiter enigzins terug te rekenen).

  Bij premiebetalende polissen worden de kosten (die dan veel hoger zijn) gemiddeld in 5 jaar verrekend.

  Rapporteren
• 

  Adelbrecht

  03-02-2005 23:15

  bedankt Simon voor de prompte beantwoording.

  Overigens is nu inkomen 67000 (vraag 3a IB 2003), hypotheek -6750 (11i) en FPU dan (2013) 12000/12 per maand. Een flinke duikeling dus, daarna redelijk pensioen.

  Adelbrecht.

  Rapporteren
• 

  Simon Kabelfoon

  04-02-2005 16:07

  Dan zou het uit fiscale motieven de moeite waard kunnen zijn.

  Toch maar eerst offerte vragen, zodat ook een redelijke inschatting van het werkelijke rendement kan worden gemaakt en er kan worden gerekend.

  Succes en wellicht zie ik een volgend bericht van u nog op deze prikpagina met de resultaten van de offerte.

  Rapporteren