Waarde overdracht?

namliaM

22-06-2006 13:57

Ik ga waarschijnlijk binnenkort van werkgever veranderen. Beide werkgevers hebben een pensioen regeling op basis van “Beschikbare premie”.
Bij mijn huidige werkgever heb ik nog een (klein) deel wat in 70% middeloon “vast staat”. Ik heb op dit moment ongeveer 10 jaar pensioen opgebouwd waarvan ongeveer 4 jaar in die middeloon regeling.
Wat is wijsheid? Waarde overdragen? Of laten staan en eventueel zelf bij blijven storten om zo doende een pensioen gat te dichten?
Wat te doen met die middeloon regeling?
Weet iemand mij uit te leggen wat de voors en tegens zijn? Ik loop al dagen lang te googlen, maar krijg maar geen goed beeld in mijn hoofd hoe alles nou zit.
Jeroen

22-06-2006 16:28

Hier is niet zomaar antwoord op te geven. De middelloonregeling garandeert een bepaalde uitkering (zekerheid). Als het pensioenfonds of de verzekeraar indexeert dan wordt deze uitkering min of meer waardevast gehouden.
Ga je de waarde overdragen naar een beschikbare premieregeling bij een ander pensioenfonds of pensioenverzekeraar dan krijg je over deze waarde een bepaald rendement vergoed of de waarde wordt gebruikt om participaties in een beleggingsfonds aan te kopen.
In het eerste geval krijg je een garantiekapitaal op de einddatum voorgeschoteld dat aangroeit met een winstdeling. Op de einddatum koop je een rente aan voor dit kapitaal. Dit is afhankelijk van de rentestand op dat moment. Dit zijn 2 onzekerheden.
In het tweede geval wordt het kapitaal in een beleggingsfonds gestopt en moet je maar zien wat de waarde op de einddatum is. Meestal heb je geen garantiekapitaal. Vervolgens ontvang je een uitkering die afhankelijk is van de dan geldende rentetarieven. Ten opzichte van de vorige nog meer onzekerheid, want geen garantiekapitaal. Ben je jong en heb je dus nog een aantal jaren te gaan kun je best gaan beleggen met je pensioengeld, maar realiseer je dat er niet altijd goede rendementen worden gemaakt.
Daarnaast is het van belang hoe je nabestaandenpensioen is geregeld, indien je die hebt. Bij middelloon is er vaak sprake van een opbouwnabestaandenpensioen. Dit vertegenwoordigt ook een bepaalde waarde. Bij waardeoverdracht verdwijnt deze waarde vaak in het ouderdomspensioen. Je nabestaandenpensioen in de nieuwe regeling is waarschijnlijk op risicobasis, waarbij een nabestaandenpensioen wordt vastgesteld ahv alleen toekomstige dienstjaren. Draag je de waarde over heb je geheid een tekort in je nabestaandenpensioen.
Succes,
Jeroen
Paul

22-06-2006 16:32

Of waardeoverdracht zinvol is, hangt van een aantal factoren af. Laten we beginnen met het middelloonpensioendeel.
Waardeoverdracht is zinvol ingeval de eventuele indexering op deze regeling meer is dan wat u verwacht aan rendement te maken in de neiuwe regeling. Houdt er wel rekening mee dat ene gedeelte van de overdrachtssom op gaat aan aankoopkosten voor aandelen in de nieuwe regeling. Bovendien is de indexatie in de oude regeling gratis, maar u krijgt er niets voor terug als u besluit tot waardeoverdracht. Op jongere leeftijd (tot ong. 45 jaar) zou ik kiezen voor waardeoverdracht.
Voor het beschikbare premiedeel is ook hier de kwestie rendementen afwegen. Voor zover er een partnerpensioen is verzekerd, is ook zeker van belang om te kijken wat de kosten hiervan zijn in de oude en nieuwe regeling.
namliaM

22-06-2006 20:43

Ik ben 36 en ach nabestaanden pensioen? Ik ben nog lang niet van plan dood te gaan ;-)
Ik snap het hele gebeuren over zekerheid tegenover beleging en het nadeel van het premie stelsel, maar het is niet anders… Ik zou ook liever een beetje meer zekerheid hebben.
In mijn geval verwacht ik niet dat mijn oude werkgever e.a. goed geregeld had alles, maar dan ook echt alles was minimaal en zo goedkoop als mogelijk.
Nog net niet kregen we ons salaris per jaar achteraf betaald, maar als het kon had het zeker gebeurd….
Dus voor nabestaanden verzekering e.d. heb ik er een goed gevoel bij om het over te dragen.
Heeft iemand enig idee over kosten, pensioengat, etc. welke kan ontstaan door juist wel overdracht of juist niet?
Voor zover ik het kan overzien heb ik de volgende opties
1) Alles laten staan en er niets mee doen (slapen?)
2) Alles overdragen
3) Laten staan en zelf bijstorten in het oude premie stelsel?
(de 70% middenloon is vastgezet en kan niet meer op worden bijgestort, maar kan nog wel worden overgedragen?)
Ik heb een lease auto dus heb ik een pensioengat welke er voor zorgt (toch?) dat ik wat extra pensioen kan sparen en dat kan aftrekken van de IB?!
Maar is het dan handig om 2 premie stelsels te hebben of kan ik dat beter in 1 doen?
Zoveel vragen zoveel onduidelijkheid… En niet alle adviseurs maken het echt duidelijker. Ik had vorige week een gesprek met een dame, ik kwam daar met meer vragen vandaan dan dat ik antwoorden had gekregen…. *zucht* Waarom is het niet “gewoon” simpel en overzichtelijk?
Paul

23-06-2006 15:24

Die vragen voeren denk ik te ver voor een prikbord namlia. Zonder het hele dossier kan niemand je verder adviseren dan algemene hadvatten voor een denkrichting.
Je kunt je vragen denk ik beter aan een adviseur voorleggen, met een gedegen kennis van pensioenen. Sommigen doen dit soort werk op declaratiebasis, anderen halen provisie uit door jou te sluiten verzekeringen, maar je zult hoe dan ook direct of indirect betalen voor dit soort advies. De wijze (en omvang) van beloning zegt overigens weinig over de kwaliteit van het advies.
Voor wat betreft die autobijtelling: een pensioengat is net zo groot als je het zelf wil laten zijn. Waar het om gaat is of je met je pensioen straks rond kunt komen. De een heeft 100% salaris nodig (of meer), de ander heeft aan 60% genoeg. Daarbij moet je ook op het bestedingspatroon letten. Is bijvoorbeeld je hypotheek afgelost op 65, wat zijn de privÃƒÂ© middelen (beleggingen, erfenis etc.). In het wilde weg maar wat gaan verzekeren is zonde van je geld.
xx

23-06-2006 17:39

Middelloon = salarisdiensttijdregeling en de hoogte van de pensioenuitkering ligt vast (na premievrijmaking van de polis). Indien er sprake is van indexering op de premievrije pensioenaanspraken stijgen de aanspraken nog ook. Tevens is er sprake van uitruilbaar nabestaandenpensioen welke is opgebouwd vanaf 01-01-2002 (dit nabestaandenpensioen kan o.a. worden omgeruild voor een hoger ouderdomspensioen).
Beschikbare premieregeling: uitkomst op de pensioendatum is onzeker. Er wordt, zoals eerder gezegd, een kapitaal opgebouwd.
In verband met tijdsevenredige opbouw (=wettelijk bepaald) wordt door veel maatschappijen alleen kapitaal bij in leven verzekerd, welke tot uitkering komt bij in leven zijn op de pensioendatum, met nabestaandenpensioen op risicobasis. Let op: bij waarde-overdracht naar een beschikbare premieregeling wordt de waarde van de premievrije pensioenaanspraken in het kapitaal belegd.
Bij pensioenkapitaal in beleggingen heb je ook nog het beleggingsrisico, dus de tegenwaarde in euro's van de verzekerde units.
Voor het overige sluit ik mij de heren aan.
M.vr.gr,
Henk

26-06-2006 23:31

Ach ik ben nog lang niet van plan om dood te gaan !!!!
Een jammerlijke uitspraak in een forum.
Mijn vrouw die nooit gerookt heeft, altijd aan sport heeft gedaan wilde dit ook niet. Toch kreeg ze onverwachts te horen op 17 oktober 2005 dat ze nog maar 3 maanden te gaan had. En dit was ook zo. (Leverkanker) Ze werd 45.
Het hele financiele plaatje wordt dan ook anders, temeer dat we alle twee werkte. Uiteraard zijn enkele uitgave`s gedaald. Ook zijn uitgave`s verschoven. Je gaat anders leven. Helaas moet ik constateren dat het energie gebruik (Gas / elektra) hetzelfde blijft. Al enkele jaren vul ik de meterstand wekelijks in en daardoor kan ik e.e.a. controleren. Vanaf het begin van overlijden heb ik een begroting gemaakt op de te verwachte inkomsten van mezelf en de daaraan hangende uitgavepatroon. Ik moet zeggen dat de nabestaandenpensioen, op dit moment een welkome druppel is. En ja wat de toekomst betrefd; ook ik hoop nog lang mee te moegen gaan en te kunnen genieten van mijn ingelegde pensioengeld. Of misschien heeft het dan zittende kabinet wel weer een regeling dat spaarzame mensen mee moeten betalen om de vergrijzing te kunnen betalen.
m vr.gr
HenknamliaM schreef:
>
> Ik ben 36 en ach nabestaanden pensioen? Ik ben nog lang niet
> van plan dood te gaan ;-)
>
> Ik snap het hele gebeuren over zekerheid tegenover beleging
> en het nadeel van het premie stelsel, maar het is niet
> anders… Ik zou ook liever een beetje meer zekerheid hebben.
>
> In mijn geval verwacht ik niet dat mijn oude werkgever e.a.
> goed geregeld had alles, maar dan ook echt alles was minimaal
> en zo goedkoop als mogelijk.
> Nog net niet kregen we ons salaris per jaar achteraf betaald,
> maar als het kon had het zeker gebeurd….
>
> Dus voor nabestaanden verzekering e.d. heb ik er een goed
> gevoel bij om het over te dragen.
>
> Heeft iemand enig idee over kosten, pensioengat, etc. welke
> kan ontstaan door juist wel overdracht of juist niet?
> Voor zover ik het kan overzien heb ik de volgende opties
> 1) Alles laten staan en er niets mee doen (slapen?)
> 2) Alles overdragen
> 3) Laten staan en zelf bijstorten in het oude premie stelsel?
> (de 70% middenloon is vastgezet en kan niet meer op worden
> bijgestort, maar kan nog wel worden overgedragen?)
>
> Ik heb een lease auto dus heb ik een pensioengat welke er
> voor zorgt (toch?) dat ik wat extra pensioen kan sparen en
> dat kan aftrekken van de IB?!
> Maar is het dan handig om 2 premie stelsels te hebben of kan
> ik dat beter in 1 doen?
>
> Zoveel vragen zoveel onduidelijkheid… En niet alle
> adviseurs maken het echt duidelijker. Ik had vorige week een
> gesprek met een dame, ik kwam daar met meer vragen vandaan
> dan dat ik antwoorden had gekregen…. *zucht* Waarom is het
> niet “gewoon” simpel en overzichtelijk?
namliaM

27-06-2006 07:52

Gecondoleerd Henk, het spijt mij zeer dat je je vrouw hebt moeten zien heengaan aan die vervelende ziekte…
Ik heb geen idee hoe mijn leven er uit zou zien als mijn vrouw zou komen te overlijden en/of als ik kom te overlijden voor haar. En het kabinet… Tja… Die verzinnen van allerlei logische dingen. Heb je hard gespaard voor een goede oude dag of om je huis af te lossen, dan word je nog gestraft ook later. Nee, heersen is vooruitzien. Maar vooruitzien is heersen. Dus nu genieten en later zien wat er komt…
ric

27-06-2006 08:37

als ik het zo hoor wordt jouw middelloonpensioen niet meer jaarlijks geindexeerd. in die situatie zou ik adviseren de waarde van je middelloonpensioen wel over te dragen naar de beschikbare premiepolis. de overdrachtswaarde kan daardoor mee renderen. ik zou het wel in een veilige fonds stoppen (mixfonds met zwaartepunt vastrentende waarden), mocht je daarin zelf keuzes hebben.
succes.
ric
Jeroen

27-06-2006 09:02

Vraag eerste een offerte aan, dan kan je beter beoordelen of je de waarde moet overdragen.
Jeroen

Waarde overdracht?

namliaM

Jeroen

Paul

namliaM

Paul

xx

Henk

namliaM

ric

Jeroen