overdrachtswaarde redelijk of niet?? alle advies welkom!

Karen

08-01-2008 21:46

Beste mensen van het prikbord,
Ik als 53 jarige leek op het gebied van waardeoverdacht, zou graag willen weten of het aanbod dat door mijn nieuwe pensioenuitvoerder is gedaan redelijk is of dat het misschien beter is om mijn opgebouwde pensioenrechten bij mijn oude pensioenuitvoerder te laten?
Mijn oude pensioenuitvoerder is PGGM, de nieuwe is RAS (dit fonds is opgedragen aan Interpolis Pensioenbeheer B.V.)
De deelname bij PGGM ving aan in 1989 en kwam in 2007 tot zijn einde.
Mijn opgebouwde rechten bij PGGM komen neer op:
ouderdomspensioen 1625,00 bruto per jaar (contante waarden 12.507,00)
flex-pensioen 3616,00 bruto per jaar (contante waarden 11.618,00)
partnerpensioen 586,00 bruto per jaar (Contante waarden 591,00)
Verder weet ik dat zowel PGGM als RAS de pensioenopbouw op basis van middelloon bepalen.
Het bedrag dat wordt overgedragen als ik onderteken is 24.716,00.
Dit levert het volgende waarde-overdracht op:
ouderdomspensioen 3.211,00 bruto per jaar
Alle advies is zeer welkom, zodat ik een weloverwogen besluit kan nemen.
Alvast bedankt.
Karen
E. Toes

10-01-2008 00:44

Hallo Karen,
Heel apart is dit. Het flex-pensioen (ik ga er even vanuit dat dit het pensioen vanaf 65 jaar is) is bij PGGM 3616,-. Dit wordt bij RAS wordt 3211,- aan ouderdomspensioen per jaar.
En dan heb ik het nog niet eens over het feit dat RAS waarschijnlijk geen partnerpensioen kent, aangezien hier geen aanspraken voor ingekocht worden.
Ik kan wel begrijpen dat de ingekochte aanspraak bij RAS lager is (er zijn minder jaren beschikbaar tot de 65-jarige leeftijd en dus minder tijd om rendement over het bedrag te krijgen voor het fonds) maar dit is wel een heel groot verschil.
Misschien weet Simon waar dit verschil aan te wijten is(?).
Wellicht verstandig om even een belletje te wagen naar Interpolis over hoe deze aanspraken berekend zijn.
succes!
kees k

10-01-2008 16:11

Het flexpensioen heeft de standaardleeftijd 60 en duurt tot 65. Deze kan worden uitgesteld en als men het uitstelt tot 65 wordt het OP hoger.
Maar als ik kijk naar de contante waarde van de pensioen is 3211 aan OP een mooi aanbod.
Overigens kan je aan de contante waarde van het flexpensioen al zien dat het een tijdelijk pensioen is.
Al met al lijkt mij er niets met het aanbod aan de hand te zijn. Overigens wil ik er wel op wijzen dat je niet meer vervroegd met pensioen kan gaan als je je flexpensioen overdraagt. Daarnaast zou ik even kijken naar de indexaties die zijn verstrekt in het verleden en het indexatiebeleid bij beide organisaties.
Karen

10-01-2008 16:14

Bedankt voor je reactie Toes!!!
Zou je me nog specifiek kunnen vertellen wat de vraag naar Interpolis precies moet zijn?
Je hebt het over een groot verschil, je bedoelt tussen het bedrag van pggm 3616 en RAS 3211 Euro?
Groet,
Karen
E. Toes schreef:
>
> Hallo Karen,
>
> Heel apart is dit. Het flex-pensioen (ik ga er even vanuit
> dat dit het pensioen vanaf 65 jaar is) is bij PGGM 3616,-.
> Dit wordt bij RAS wordt 3211,- aan ouderdomspensioen per jaar.
>
> En dan heb ik het nog niet eens over het feit dat RAS
> waarschijnlijk geen partnerpensioen kent, aangezien hier geen
> aanspraken voor ingekocht worden.
>
> Ik kan wel begrijpen dat de ingekochte aanspraak bij RAS
> lager is (er zijn minder jaren beschikbaar tot de 65-jarige
> leeftijd en dus minder tijd om rendement over het bedrag te
> krijgen voor het fonds) maar dit is wel een heel groot
> verschil.
>
>
> Misschien weet Simon waar dit verschil aan te wijten is(?).
>
> Wellicht verstandig om even een belletje te wagen naar
> Interpolis over hoe deze aanspraken berekend zijn.
>
> succes!
Karen

10-01-2008 16:21

Bedankt voor je uitleg Kees!
Ik heb toch nog een vraag in verband met vervroegd met pensioen willlen gaan. Begrijp ik het goed, dat je stelt dat wanneer ik mijn flexpensioen overdraag naar mijn nieuwe pensioenuitvoerder ik niet meer vervroegd met pensioen kan gaan bij mijn nieuwe werkgever? Hoe zit dat precies?
Groet,
Karenkees k schreef:
>
> Het flexpensioen heeft de standaardleeftijd 60 en duurt tot
> 65. Deze kan worden uitgesteld en als men het uitstelt tot 65
> wordt het OP hoger.
>
> Maar als ik kijk naar de contante waarde van de pensioen is
> 3211 aan OP een mooi aanbod.
>
> Overigens kan je aan de contante waarde van het flexpensioen
> al zien dat het een tijdelijk pensioen is.
>
>
> Al met al lijkt mij er niets met het aanbod aan de hand te
> zijn. Overigens wil ik er wel op wijzen dat je niet meer
> vervroegd met pensioen kan gaan als je je flexpensioen
> overdraagt. Daarnaast zou ik even kijken naar de indexaties
> die zijn verstrekt in het verleden en het indexatiebeleid bij
> beide organisaties.
kees k

10-01-2008 18:06

Sorry ik was even tekort door de bocht omdat ik haast had.
Tuurlijk kan je met vervroegd pensioen. Maar die 3200 euro is berekend op leeftijd 65 en zal dan worden herberekend naar een uitkering van de eerdere leeftijd. Scheelt een hoop geld. Actuarieel maakt het niets uit. Je blijft dezelfde waarde houden.
Voor het VPL tijdperk mocht een ouderdomspensioen eerder ingaan( vanaf 60)dan had je alleen maar minder opbouw. Voor 60 werd er ook nog eens actuarieel gekort. Na VPL wordt er direct actuarieel gekort. Dus minder opbouw en acturieel gekort.
Simon Kabelfoon

10-01-2008 19:29

3.211 is niets meer waard dan de huidige pensioenrechten bij PGGM.
Tel alle contante waardes maar op, deel door de contante waarde van het PGGM-OP en vermenigvuldig dat met het bedrag aan PGGM-OP en je komt daarmee precies op 3.211 (en een paar centen) uit.
Levert dus geen enkel voordeel op wanneer je overdraagt.
Verschil zal hooguit gemaakt kunnen worden door verschil in indexeringspercentages tussen PGGM (tegenwoordig PFZW) en RAS.
Wat dat aangaat heb ik persoonlijk meer vertrouwen in de “dekkingsgraad” bij PGGM dan bij RAS (maar dat is volstrekt subjectief/gevoelsmatig), wat bij PGGM een betere indexering tot gevolg zou kunnen hebben dan bij RAS.
Zover mij bekend maakt PGGM bij indexering geen verschil tussen actieve deelnemers en zogenaamde slapers
Besluit u evengoed tot waardeoverdracht (er gaat dus op dit moment GEEN waarde verloren zoals hiervoor aangetoond), realiseert u zich dan wel, dat u een behoorlijk tekort aan nabestaandenpensioen realiseert, want bij RAS bouwt u met die overdracht alles om naar ouderdomspensioen.
Of dit voor u van belang is (wel of geen partner) is aan u zelf te beoordelen.
Kom deze ombouw van ouderdoms-/flex-/nabestaandenpensioen naar alleen ouderdomspensioen vaker tegen wanneer wordt overgedragen van een groot fonds als PGGM (of ABP) naar een fonds dat beheerd wordt door een verzekeraar (hier Interpolis).
Karen

11-01-2008 16:17

Bedankt Simon!!!! Nu heb ik de informatie waar ik op voort kan bouwen.
Je bent een van de eerste die niet met doem-scenario's komt als het gaat om het laten staan van de opgebouwde pensioenrechten bij de oude pensioenuitvoerder.
Van de meesten krijg ik te horen, dat het een te groot risico is: pensioengat, gekelderde pensioenwaarde etc.
Dus toch nog een laatste vraag : zit er enige waarheid in dit soort verhalen?
Bedankt!
Karen
Simon Kabelfoon schreef:
>
> 3.211 is niets meer waard dan de huidige pensioenrechten bij
> PGGM.
> Tel alle contante waardes maar op, deel door de contante
> waarde van het PGGM-OP en vermenigvuldig dat met het bedrag
> aan PGGM-OP en je komt daarmee precies op 3.211 (en een paar
> centen) uit.
> Levert dus geen enkel voordeel op wanneer je overdraagt.
>
> Verschil zal hooguit gemaakt kunnen worden door verschil in
> indexeringspercentages tussen PGGM (tegenwoordig PFZW) en RAS.
> Wat dat aangaat heb ik persoonlijk meer vertrouwen in de
> “dekkingsgraad” bij PGGM dan bij RAS (maar dat is volstrekt
> subjectief/gevoelsmatig), wat bij PGGM een betere indexering
> tot gevolg zou kunnen hebben dan bij RAS.
> Zover mij bekend maakt PGGM bij indexering geen verschil
> tussen actieve deelnemers en zogenaamde slapers
>
> Besluit u evengoed tot waardeoverdracht (er gaat dus op dit
> moment GEEN waarde verloren zoals hiervoor aangetoond),
> realiseert u zich dan wel, dat u een behoorlijk tekort aan
> nabestaandenpensioen realiseert, want bij RAS bouwt u met die
> overdracht alles om naar ouderdomspensioen.
> Of dit voor u van belang is (wel of geen partner) is aan u
> zelf te beoordelen.
>
> Kom deze ombouw van ouderdoms-/flex-/nabestaandenpensioen
> naar alleen ouderdomspensioen vaker tegen wanneer wordt
> overgedragen van een groot fonds als PGGM (of ABP) naar een
> fonds dat beheerd wordt door een verzekeraar (hier Interpolis).
Simon Kabelfoon

11-01-2008 20:34

Een pensioengat wordt zelden veroorzaakt door een (pensioen-)waardeoverdracht, sterker nog, dat wettelijke recht is er juist voor bedoeld om dit zoveel mogelijk te voorkomen.
En wat is een pensioengat?
Wij (de verzekeringsboeren) vinden (commercieel) doorgaans, dat iedereen op zo'n 70% van het laatste inkomen zou moeten uitkomen om “straks” nog fatsoenlijk te kunnen leven.
Onzin natuurlijk!!
Gewoon zelf blijven nadenken.
Wat heb je straks nodig (denk wel aan inflatie e.d.) en heb je daar voorzieningen voor (daar maakt AOW+pensioen doorgaans wel een groot deel van uit, maar bijvoorbeeld ook spaargeld en eventueel de eigen woning (opeet-hypotheek)).
Heb je genoeg (alleen JIJ kan dat bepalen, geen enkele adviseur, hoewel die wel kan helpen je inzicht te geven in een en ander), dan heb je genoeg. Punt uit.
Waardeverlies bij waardeoverdracht?
Kan wel voor komen (ook al zou dat formeel niet mogen gebeuren), maar kan niet zo maar even stellen waar of bij wie dat dan (het meest) voorkomt.
Heb wel wat gevalletjes zien passeren (waarbij “ergens” ineens een stuk waarde verloren ging, recent nog bij een overdracht van Fortis-ASR naar Amersfoortse, die beiden nota bene in zelfde concern zitten).
Bij twijfel altijd een deskundige raadplegen (ook al kost dat soms een paar centen, dat levert het doorgaans dubbel en dwars weer op) en uiteraard dan niet accepteren.
Pensioenwaardeverlies?
Kan me dat alleen voorstellen, wanneer pensioenwaarde bij de “oude” pensioenuitvoerder blijft staan waarop er verder geen enkele vorm van indexatie meer plaatsvindt. Volgens mij is men op dat punt nu ook wel met enige regelgeving bezig, maar dat is te ver “van mijn bed”, maar hopelijk reageert ene Paul hier ook nog, die heeft op dat soort zaken doorgaans wel een aardig zicht en ik verwacht E. Toes ook.
Wat betreft jouw persoonlijke situatie….
Wanneer nabestaandenpensioen geen belangrijk onderdeel is, kan overdracht zinvol zijn, omdat je dan gewoonweg iets meer ouderdomspensioen opbouwt.
Blijft de vraag welk van de 2 fondsen op de langere termijjn meer heeft geindexeerd dan de ander en dat weten we dus over “tig” jaar met terugwerkende kracht (glazen bol laat het hier even afweten).
Persoonlijk zou ik dan gaan voor PGGM (grotere omvang, daardoor wellicht wat minder risico?).
E. Toes

12-01-2008 00:28

duidelijk verhaal simon!
omtrent de indexatie weet ik het volgende;
Indien een indexatietoezegging aanwezig is, zal onderscheid worden gemaakt tussen onvoorwaardelijke en voorwaardelijke indexatie.
Bij een onvoorwaardelijke indexatie dienen pensioenfondsen hiervoor expliciet geld te reserveren; bij een voorwaardelijke indexatie is dit niet het geval
(dit staat beschreven in de huidige pensioenwet).
Naar mijn weten zijn er geen pensioenfondsen of verzekeraars die en onvoorwaardelijke indexatie hebben..
Ik weet niet of er aan aangepaste regelgeving gewerkt wordt, lijkt me ook niet
omdat de mate van indexatie (de voorwaardelijke in dit geval) volledig afhangt van de dekkingsgraad van een pensioenfonds of verzekeraar en De Nederlandse Bank het nooit toestaat om te indexeren wanneer de dekkingsgraad niet toereikend is.
echter kan ik wel zeggen dat de grotere pensioenfondsen over het algemeen goede beleggingsresultaten boeken. (en dus een grotere kans tot indexeren hebben)
maar zoals het bekende regeltje zegt; “in het verleden behaalde rendementen bieden geen garantie voor de toekomst”.
Een beter advies zoals Simon dat heeft gegeven kan je denk ik niet vinden Karen,ik sluit mij er ook bij aan.
(excuses voor mijn eerste bericht overgens, was al nacht toen ik die typte en nu ik hem terug lees is hij inderdaad niet helemaal juist!)

overdrachtswaarde redelijk of niet?? alle advies welkom!

Karen

E. Toes

kees k

Karen

Karen

kees k

Simon Kabelfoon

Karen

Simon Kabelfoon

E. Toes