geen pensioen voorziening bij nieuwe werkgever

visser

18-01-2008 18:18

Mijn toekomstige werkgever heeft geen pensioen voorziening voor zijn personeel.(klein ICT bedrijf)
Tot op heden heb ik 20 jaar bij het PGGM gezeten maar dat stopt dan .Dit is eventueel te verlengen met 3 jaar,maar dan moet ik iets anders gaan zoeken.
Wat moet ik doen en hoeveel gaat mij dat kosten om dit zelf te regelen ?
Is het verstandig dit bij een bank te doen,of zelf een rekening open om voor later te sparen.
Kan mijn partner geen pensioen voor mij gaan betalen?Kan dit wel,is er een regeling voor.?
Graag reacties want ik zit er best wel mee.
Alvast bedankt
E. Toes

18-01-2008 22:17

Hallo Visser,
Het verlengen met 3 jaar van de opbouw bij PGGM (vrijwillige voortzetting)betekend dat u het werkgeversdeel en het werknemersdeel voor uw rekening moet nemen. Dit zijn flinke kosten en dit lijkt mij zoiezo niet het verstandigst.
Het is mogelijk om zelf pensioen te sparen, dit kan in de vorm van een lijfrente of, sinds 1 januari 2008, via een bancaire lijfrente (zoek eens op google op “bancaire sparen 2008”). Het bancaire sparen houdt eigenlijk in dat u geld stort op een rekening dat vastgezet wordt, met dit bedrag kan ook belegd worden. Hier zijn bijna geen kosten aan verbonden en is dus voordelig.
Ik hoor vaak mensen zeggen; “ als je gewoon elke maand 100 euro op de bank zet ben je beter af dan sparen via een verzekering of pensioenfonds”. Dit is echter, om verschillende redenen zoals fiscaal voordeel etc, niet juist!
Pensioen is een persoonlijk goed, daarom is het niet mogelijk dat uw partner pensioen voor u gaat betalen.
De kosten voor het bancaire sparen zijn volledig afhankelijk van wat u zelf wilt (onder voorbehoud, sommige banken hebben voorwaarden!), aangezien het pas sinds 1 januari 2008 is ben ik nog niet helemaal op de hoogte van de voors en tegens, het beste is om hier zo veel mogelijk informatie op internet over te zoeken en eventueel met een bank/verzekeraar te bellen of een afspraak te maken.
het afsluiten van een eventuele lijfrente bij een verzekeraar is ook mogelijk, ook bij deze vorm kunt u zelf aangeven hoeveel u wilt sparen/opbouwen. De betaalde premies zijn doorgaans fiscaal aftrekbaar. De verzekering valt in dat geval in box 1 waardoor over het opgebouwde kapitaal ook geen vermogensrendementsheffing betaald hoeft te worden.
succes!
kees k

21-01-2008 23:18

Geachte heer Toes,
Het door jou aangehaalde voorbeeld van sparen middels een bank versus sparen via een pensioenfonds of een verzekering is niet echt een goede vergelijking.
Sparen bij een pensioenfonds betekent dat je geld onder de PW valt en je dus niet vrij kunt beschikken over het door jou gespaarde geld.
Aangezien pensioen onder de omkeerregel valt is fiscaal voordeel van pensioen opbouwen middels je salaris ten opzichte van sparen via een bank uiteindelijk onder aan de streep voor veel mensen niet van toepassing.
Daarnaast is pensioen opbouwen via een verzekeraar bij de meeste werkgevers (en dan spreek ik over het mkb met een werknemersaantal tot bv 25) totaal niet voordelig. De meeste werkgevers met zulke werknemers aantallen hebben een pensioenregeling gebaseerd op beschikbare premie. De meeste werkgevers regelen dit via de klassieke assurantieadviseur. De kosten van deze pensioenregelingen zijn zo absurd out of limit dat het rendement op elke betaalde euro minimaal is. Van een brutorendement van 5 procent blijft er netto ongeveer 2 tot 2,2% over.
Met name voor werknemers met partners en kinderen is een pensioenregeling bij een werkgever (<= 25 man) alleen aantrekkelijk vanwege de dekking van het nabestaandenpensioen bij overlijden voor de pensioendatum. Voor alleenstaanden is pensioen vaak helemaal niet interessant.
Dit zeg ik mede omdat in het veel geprezen mkb de pensioenregelingen vaak minimaal zijn. Ik kom zelf uit de hoek van pensioenfondsen, multinationals en midcorporates en heb 11 jaar lang bij een zeer groot en gerenommeerd consultancybedrijf allerlei werkzaamheden op actuarieel vlak voor deze bedrijven uitgevoerd.
Sinds een tijdje werk ik bij een bedrijf wat met name mkb tot zijn klantenkring mag rekenen. Ik ben enorm geschrokken van de slechte pensioenvoorzieningen die er voor werknemers over het algemeen wordt getroffen in het mkb. Werknemers hebben vaak geen enkel idee wat hun pensioenregeling inhoudt en wat dat betekent voor hun pensioen later. Het is daarom zorgwekkend en zeer verontrustend dat mkb bedrijven een pensioenregeling toezeggen die minimaal is maar dit doen omdat ze dan kunnen zeggen dat ze een pensioenregeling voor hun personeel hebben. Hiermee sturen ze hun personeel met een kluitje in het riet. Ik vind het schaamteloos. Beter geen pensioenregeling als kunnen zeggen dat je een pensioenregeling hebt maar die in feite geen reet voorstelt.
E. Toes

22-01-2008 08:13

Hallo Kees,
Ik was echter niets aan het vergelijken. Ik was alleen maar een aantal opties aan het noemen voor het regelen van een aanvullende verzekering omdat daar, in mijn mening, naar gevraagt werd door Visser.
Ik begrijp uw reactie ook niet helemaal. Ik maak namelijk wel een verschil tussen het netto sparen op een bank en het bancaire sparen wat sinds 1 januari 2008 mogelijk is. Bij dit laatste zijn er wel fiscale voordelen.
Rene

23-01-2008 10:12

Kees K.
wat zou je een klein bedrijf adviseren voor pensioenregeling te nemen.
Ik ben dit ook aan het onderzoeken, alleen krijg ik overal hetzelfde antwoord “oh, geeft u de gegevens maar, dan rekenen wij de beste uit”.
Misschien kan ik beter een zelf een stichting pensioenfonds oprichten voor mijn personeel en daar onroerend goed in brengen gekocht van de gestorte premie.
Rene
kees k

11-02-2008 16:29

De beste???????
Dat komt bij de meeste adviseurs niet verder de hoogte van de premie of het door laten rekenen door een verzekeraar (of via verzekeraars software) van een kapitaal op de pensioendatum. Er zijn veel andere issues waar je op met letten.
Begin eerst maar eens te denken vanuit welke gedachte jij de pensioenregeling wil toezeggen voor je personeel. De beloningsgedachte of de verzorgingsgedachte.
Als je dat hebt bedacht dan ga je kijken wat voor pensioenregeling daarbij past.
Als je echt interesse hebt kan ik je de gegevens verstrekken van een onafhankelijk adviseur (op fee basis). Dit is een ex collega van mij uit mijn tijd bij AON waar collectieve contracten en pensioenfondsen tot de klantenkring werden gerekend.
Een onafhankelijk adviseur kost wel geld maar dan ben je wel zeker van een onafhankelijk advies omdat die niet direct met een verzekeraar op de proppen komen maar eerst eens de pensioenregeling zelf gaan invullen. Een heel andere benadering dan de klassieke tussenpersoon.
Ruud

23-02-2008 21:35

Hallo Rene,
In tegenstelling tot wat Kees suggereert hoeft een onafhankelijke pensioenadviseur
geen geld te kosten en ik kan het weten want ik ben er zelf 1.
Waar het om gaat is dat jouw persoonlijke situatie wordt ge-analyseerd en op basis daarvan kan er een advies uitrollen die voor jouw bedrijf de beste oplossing is zonder je verplicht te voelen in zee te gaan met de eerste de beste verzekeraar.
Succes.
kees k

26-02-2008 23:02

Beste Ruud,
Dus jij doet het voor niets? Ook jij kan niet van de lucht leven!
Dus als een klant bij jou komt en hij vraagt om een advies en gaat daarna via een andere adviseur de pensioenregeling bij een verzekeraar onderbrengen dan vind jij dat geen probleem. Natuurlijk zeg jij dat je dat geen probleem vindt. Maar het wordt wel een probleem als iedere klant dat namelijk doet.
Dus waar jij op aanstuurt is toch dat de klant via jou de pensioenregeling afsluit. En dan ontvang jij provisie. Elke provisie gestuurde adviseur maakt afspraken met preffered suppliers; of te wel jij ontvangt daar dan meer provisie bij die preferred suppliers. Van een onafhankelijk advies kan in mijn optiek dan ook echt niet sprake zijn. Dat jij en andere klassieke adviseurs dit wel zo doen willen overkomen, is groot bedrog.
En niet te spreken over de provisie die de werknemer (deelnemer) zelf betaalt als er een premie- of kapitaalovereenkomst wordt gesloten. Mega grote afsluit provisies worden er verdiend. In veel gevallen staat de ontvangen afsluitprovisie totaal niet in verhouding met de geleverde prestaties van de intermediair.
Daarnaast ontbreekt bij het overgrote deel van de intermediairs aan gedegen pensioenkennis en kennis om een offerte op zijn merites te beoordelen. Dit wordt veroorzaakt doordat bij de intermediair nog steeds over het algemeen generalisten rondlopen.
Prima als je jezelf aanprijst bij iemand maar doe het wel op basis van de juiste motieven. Het zogenaamd gratis advies is een praatje poep

geen pensioen voorziening bij nieuwe werkgever

visser

E. Toes

kees k

E. Toes

Rene

kees k

Ruud

kees k