Ik vraag me het volgende af. Ik heb 5 jaar lang bij een werkgever gewerkt waar ik geen pensioen opgebouwd heb. Momenteel bouw ik wel op bij mijn huidige werkgever.
- Heb je wettelijk recht op een pensioenopbouw?
- Kan ik extra jaren inkopen bij mijn huidige werkgever, ook al heb ik niets opgebouwd, of kan ik alleen dmv andere voorzieningen (lijfrente) mijn pensioen aanvullen?
Beste Ilse,
Er is geen wettelijk recht tot pensioenopbouw. Dit kan je door je werkgever aangeboden worden, maar is niet verplicht. Extra jaren inkopen is meestal ook niet mogelijk. Gaat puur om je huidige dienstverband.
Wel is het mogelijk om een lijfrente (in de privesfeer) af te sluiten. Ik kan je adviseren om eens een afspraak te maken met een particuliere adviseur of een tussenpersoon. Deze kan je precies vertellen of het raadzaam is om een lijfrente af te sluiten en wat hierin de mogelijkheden zijn.
Succes!
Met vriendelijke groet,
Remco
Beste Ilse,
In aanvulling op het verhaal van Remco: het is wettelijk niet mogelijk extra jaren in te kopen bij je werkgever. Pensioen is een arbeidsvoorwaarde die geldt gedurende het dienstverband. Voor de periode voordat je in dienst was, mag de werkgever geen pensioen toezeggen en is natuurlijk ook logisch, aangezien er toen geen “relatie” tussen jullie was.
Wanneer je besluit je te laten adviseren m.b.t. lijfrentemogelijkheden, ga dan zorgvuldig te werk. Ik ben persoonlijk niet zo'n fan van lijfrentemogelijkheden om een aantal redenen, waaronder de gebondenheid aan fiscale wetgeving, je komt er nooit meer vanaf, tenzij je bereid bent een tarief van 72% over de afkoopsom naar de fiscus te brengen. Het tariefsvoordeel (nu premies aftrekken tegen een hoog tarief en later een uitkering krijgen tegen een lager tarief) kan alleen als voordeel worden meegenomen indien je in de 42% of 52% IB-schijf valt. Ik adviseer mijn klanten ook te kijken naar de mogelijkheden in box 3, al is daar wel wat meer discipline voor nodig.
Succes!
Groetjes,
Ik ben het met Sandra eens. Box 1 systemen werken alleen goed als je meteen een groot fiscaal voordeel kunt creeeren (hoog inkomen hebt). Sparen/beleggen in Box III (blijven volhouden en niet ‘snoepen’ uit de pot is dan wel vereist). Eventuele andere mogelijkheid is het banksparen. Dan zit je wel in de Box I vangnetten, maar je kunt dan wel transparanter shoppen (nu nog bij beperkt aantal aanbieders helaas..)
Hoi Joris en Ilse,
Nog een kleine aanvulling met betrekking tot banksparen, want als je dat zo als alternatief noemt is een kleine kanttekening wel op zijn plaats.
Wanneer je een pensioenvoorziening opbouwt middels een bankspaarproduct, en deze komt tot uitkering, is het nog maar de vraag of je het langlevenrisico wel kunt verzekeren. De wetgever is daar nog niet erg duidelijk in, maar is wel een nadeel bij de uitkeringsfase. Een bank mag namelijk geen overlijdensrisicoverzekering aanbieden!
Dat niet, maar de bestedingsmogelijkheden van een lijfrente in de uitkeringsfase zijn wel fiscaal beperkt (je kan dus niet ineens bedenken “goh een camper lijkt me leuk, ga een wereldreis maken” en dan het hele saldo ineens opnemen).
Met gewoon sparen hou je de regie over jouw eigen geld.
Wat uiteindelijk het voordeligst is is uiteindelijk achteraf pas echt te bepalen.
Sandra,
Ik ben persoonlijk niet zo bang voor het langleven risico. Ten eerste betaal je daar relatief veel voor. Voorts, bij een bankspaarproduct heb je in ieder geval uitkeringen tot 85 jaar. Ik ga ervan uit dat eventuele hypotheken etc. dan al afgelost zijn voorzover ik nog zelfstandig kan wonen….
Op mijn 86e ga ik er niet meer vanuit dat mijn leefstijl bijzonder veel kosten met zich meebrengt die ik niet uit AOW (indien nog bestaand), pensioen en spaargeld kan betalen.
Om terug te komen op de vraag van Ilse, een lijfrente premie is nu tot een bepaald bedrag aftrekbaar. De uitkeringen zullen nagenoeg nooit belast zijn tegen een hoger tarief (anders moet je het niet doen). Het fiscaal voordeel lijkt dan voor de hand te liggen. Het probleem is echter, dat je maar moet afwachten wat voor uitkeringen je op expiratiedatum kunt kopen met het kapitaal. Ook zal van het ingelegd en renderend kapitaal gedurende de looptijd veel kosten vanaf getrokken zijn.
Bij een bankspaarproduct, ook aftrekbaar, is veel inzichtelijker hoe de kosten zijn opgebouwd en wat voor rendement je maakt op de inleg. Ik raad je aan om in ieder geval beide opties eens naast elkaar te leggen.
En wat ik nog wilde toevoegen…….
Zelf sparen kan bij voldoende rendement zeker een meerwaarde opleveren. Je hebt dan wel geen aftrek in Box I (tegen 42%) en je betaalt een vermogensrendementsheffing over de waarde van de spaargelden/beleggingen, maar bij opname van de gelden heb je geen belastingheffing meer.
Zoals Simon terecht opmerkte. Als je op 65-jarige leeftijd toch nog die oldtimer of Picasso (wel doorsparen dan…) wilt kopen, kun je je geld gewoon gebruiken!
Doorzoek het forum
Zoeken met Startpagina
Startpagina Thema's