pensioen.startpagina.nl

nabestaandenlijfrente of losse orv

  • Anonymous avatar

    Carnavlap

    Hallo,

    Bij mijn nieuwe werkgever heb ik een beschikbare premieregeling. De beleggingspolis (in dit geval bij Legal&General) spreekt mij totaal niet aan vanwege de bekende hoge kosten, dat ik mijn pensioen wil gaan opbouwen via banksparen (gewoon sparen, niet beleggen dus).

    Bij mijn vorige werkgever heb ik een stuk nabestaandenpensioen opgebouwd (gegarandeerde uitkering, geen risicobasis dus) en dat wil ik nu dus ook verder regelen. Ik weet dat ik 1,225% per jaar aan nabestaandenvoorziening kan opbouwen, en ik heb al door kunnen welk bedrag mijn partner dan jaarlijks uitgekeerd zou kunnen krijgen als nabestaandenvoorziening.

    Mijn vraag is eigenlijk hoe ik dit het beste kan doen. Het saldo op de bankspaarrekening groeit aan tot 65 jaar, dus als ik tijdens de uitkeringsfase kom te overlijden, dan ontvangt mijn partner (zonder kinderen) 100% van het saldo als nabestaandenvoorziening. Het risico zit vooral dus in de opbouwfase.

    Dan heb ik het toch goed dat ik eigenlijk een aflopende risicoverzekering nodig heb om het risico tijdens de opbouwfase af te dekken? Ik lees ook dat ik een nabestaandelijfrente kan afsluiten, waarvan de premie aftrekbaar is (52% voor mij) en de uitkering belast bij mijn partner (nu 42%, maar behoorlijke kans binnen een paar jaar 52%). En een bancaire nabestaandenlijfrente heb ik ook gelezen, maar dat is me niet helemaal duidelijk; werkt dat hetzelfde als in de lijfentesfeer, maar dan zonder kosten?

    Wat is wijsheid gezien het bovenstaande? Met de beschikbare premie een nabestaandenlijfrente regelen die uitkeert na mijn overlijden waarvan de premie aftrekbaar is en de uitkering bij mijn parnter? Of is het ook mogelijk om de premie te gebruiken om een ‘losse’ overlijdensrsiicoverzekering te regelen die niet aftrekbaar is, maar waarvan de uitkering ook niet belast is…of zou ik de beschikbare premieregeling volledig voor ouderdomspensioen moeten gebruiken in banksparen en zelf apart een losse (annuitiar dalende?)overlijdensrisico moeten regelen?

    Ik heb me denk ik goed ingelezen, maar ik mis toch een stuk….wie helpt me?

  • Anonymous avatar

    Verdwelt

    Je vraag is niet gemakkelijk te beantwoorden, dat blijkt wel uit de vertraagde reacties.

    Zelf ben ik voorstander om optimaal gebruik te maken van de regeling via de werkgever, ondanks de kosten. Je blijft namelijk altijd de mogelijkheid houden om naast pensioen (fiscaal gunstig) in lijfrente te investeren bij een antoonbaar pensioentekort. Of misschien is de levensloopregeling een extra optie om te investeren in pensioen?

    Beide geven extra fiscaal voordeel in de opbouwfase.

    Een overlijdensrisicoverzekering kun je altijd afsluiten, of een ander product dat voorziet in inkomen na overlijden voor de partner. Nadeel hiervan is de aftrekbaarheid van premies, maar de niet belaste uitkering geeft misschien weer voor- of nadelen. Nadeel is zeker de medische waarborgen, want die zullen gevraagd worden.

    Wellicht is het een optie om een financieel adviseur in de arm te nemen.

    Verdwelt

  • Anonymous avatar

    namliaM

    Pensioen via de werkgever is bijna altijd intressant. Mijn werkgever handteerd een vaste werknemers bijdrage van 6% en draagt de rest van de pensioen regeling zelf. Het meerdere (al snel ook 6% en elk jaar toenemend) betaald de werkgever, waardoor 50% van de pensioen regeling door de werkgever wordt betaald.

    Zelfs als de kosten in de 10% lopen ‘krijg’ ik toch nog 40% van de baas, ofwel 80% extra boven op mijn 50%.

    Houdt er ook rekening mee dat banksparen nog niet een volledig volwassen product is… Er wordt nog veel in ontwikkeld, er zijn ook al onderzoeken geweest naar banksparen die sommige van deze producten in de “woeker polis” categorie duwen mede ivm de lage rente die vergoed wordt. Dit zijn geen directe kosten natuurlijk, maar een rendement van 3% is vergeleken met 5+% op de “particuliere” markt erg mager, dit kan je ook opvatten als 2% kosten per jaar.

    Bezind eer ge begint… echt de meeste regelingen bij werkgevers -ondanks de kosten- zijn echt wel intressant. Al is het alleen maar dat de werkgever mee betaald, welke bijdrage je anders niet uitbetaald krijgt (in veel gevallen).

  • Anonymous avatar

    Carnavlap

    Allebei erg bedankt voor jullie reacties.

    Ik ben niet van plan om naast deze pensioenregeling nog extra (fiscaal) aan mijn pensioen te werken met een lijfrente ofzo, dat doe ik met een normale spaarpot.

    Vandaar dat ik de pensioenregeling volledig met het banksparen kan benutten.

    Ik ga eens kijken wat ik er verder mee ga doen.

    Nogmaals bedankt!