collectief pensioen

lindsey

20-02-2009 15:03

Beste mensen,
Ik ben in het kader van mijn opleiding Personeel & Arbeid stage gaan lopen op pz. Een van mijn stageopdrachten is het uitzoeken van een collectieve pensioenregeling. Door middel van het verzamelen en vergelijken van verschillende offertes zou er een keuze gemaakt gaan worden. (dit in samenwerking met de directeur)
Na een tweetal gesprekken met pensioenadviseurs van verzekeringsmaatschappijen (waarvan we de offertes nog moeten ontvangen) vraag ik me af of het uberhaupt wel verstandig is om op deze manier een pensioenregeling uit te zoeken. Is het verstandig om naar een tussenpersoon /assurantiekantoor te gaan? Of zullen wij na veel verdieping er zelf uit kunnen komen?
Als het verstandig is om naar een dergelijk kantoor te gaan, weten jullie dan een goed (onafhankelijk) kantoor?
Hopelijk kunnen jullie me helpen!
Alvast bedankt.
Lindsey
Verdwelt

20-02-2009 15:51

Hallo Lindsey,
Om een goede keuze te kunnen maken is het belangrijk een paar dingen vooraf te weten en hierover info te verzamelen.
Bijvoorbeeld:
* wat is het uitgangspunt voor de werkgever voor de toezegging?
- kostenoogpunt: rente verzekeren (bijv middelloon) of beschikbare premie
Bij beschikbare premieregelingen zijn de kosten vooraf inzichtelijk en goed budgetteerbaar, bij salaris diensttijdregelingen lopen de kosten op naarmate de deelnemers ouder worden.
- goede pensioenresultaten als arbeidsvoorwaarde belangrijk of is kostenaspect belangrijk voor werkgever
- serviceverlening, communicatie naar deelnemers
- is eventueel deelname verplicht (bedrijfs)pensioenfonds noodzakelijk
- meeverzekeren arbeidsongeschiktheidsverzekering
Voor de deelnemers: (eventueel via OR)
- Veel, weinig of geen risico? Beleggingsverzekering, lifecycle, garantie
- helpdesk voor vragen
Eventueel ervaringen (positief/negatief) bevragen bij collegabedrijven over hun ervaringen bij verschillende maatschappijen of pensioenfondsen
etc.
Als je dit weet kan je nog de afvraging maken om te kiezen tussen een tussenpersoon, assurantieadviseur of direct writer (geen tussenpersoon)
Ook dit komt terug in de kosten van de tariefstelling van het product.
Na inventarisatie kan je de boer op om gerichte offertes (eventueel maatwerkoffertes) te laten maken, lijkt mij.
Op die manier kan je goed vergelijken en een keuze maken voor een definitieve pensioenregeling.
Succes.
Verdwelt
E. Toes

20-02-2009 19:56

Nog ter aanvulling;
U komt er waarschijnlijk niet zelf uit, pensioen is (mede door continue aanpassing van fiscale regelgeving) bijzonder lastige materie om door heen te komen.
Verdwelt lijkt mij een uitstekende opsomming van “te-weten” factoren te hebben gemaakt om een goede keuze te kunnen maken.
arnold

26-02-2009 21:02

Lindsey
Ik ben zelf adviseur bij een groot landelijk advieskantoor en al jaren werkzaam in deze branche. Ik kan je behulpzaam zijn bij de keuzes die je moet maken.
Indien je interesse hebt verneem ik dat graag van je. Dan kunnen we een keer een afspraak met je werkgever inplannen en onze werkwijze toelichten.
Simon Kabelfoon

26-02-2009 21:40

arnold,
ongetwijfeld met de beste bedoelingen, maar het is NIET de bedoeling op dit soort fora om actief diensten aan te bieden.
arnold

27-02-2009 08:16

Nee is ook niet de bedoeling. En ik heb dat ook nog nooit gedaan. Maar als stagiair een pensioenregeling gaan kiezen lijkt me toch wel een stap te ver. Het is nog complexe materie
lindsey

27-02-2009 09:38

Beste mensen,
Bedankt voor jullie antwoorden!
We waren van plan om voor een beschikbare premieregeling te gaan. Maar nu dit in deze tijden erg kan gaan tegenvallen voor de werknemers weten we dit niet meer zo zeker. Is het uberhaupt wel verstandig om in deze tijden aan een pensioenregeling te beginnen?
Ik begrijp dat het complexe materie is. We zitten daarom ook inderdaad te denken aan een tussenpersoon. Het enige wat ons daarbij tegenhoud is de vraag of die tussenpersonen wel onafhankelijk zijn?
Nogmaals bedankt!
Lindsey
arnold

27-02-2009 10:21

Waarom zou het onverstandig zijn? De koersen zijn gekelderd, bovendien zijn er meer opties om met een beschikbare premie pensioen in te kopen.
Het kan op basis van beleggen (al dan niet middels lifecycle), er kan van de beschikbare premie een kapitaal worden aangekocht (dan is het kapitaal gegarandeerd alleen is de hoogte van het pensioen afhankelijk van de rentestand op de pensioendatum. Of er bestaat de mogelijkheid om van de beschikbare premie direct een gegarandeerd pensioen aan te kopen. Deze laatste vorm is een mooie mengvorm tussen enerzijds zekerheid voor de werknemers (gegarandeerd pensioen) en anderzijds goed budgetteerbaar en voorspelbare uitgaven voor de werkgever
Pensioen toezeggen aan het personeel is vrijwel altijd een verbetering van de arbeidsvoorwaarden (tenzij de eigen bijdrage hoog is). Dan kan je daar over discusseren
Of een adviseur onafhankelijk is: Er is vrijwel geen enkele adviseur meer onafhankelijk, tenzij er wordt gekozen voor een adviseur op basis van fee. Maar dan praat je al snel over een kostenpost van € 10 tot 15000 euro. Door de strakke wetgeving is het wel zo dat adviezen aan zeer strenge voorwaarden moeten voldoen en daardoor wel vrij objectief moeten zijn. Deze adviezen worden steeksproefgewijs gecontroleerd door de AFM.
Potter

27-02-2009 12:38

En hier begint het al weer. Een beschikbare premieregeling met ingekochte gegarandeerde pensioenen kan bij een werkgever wel degelijk tot forse extra kosten leiden bij waardeoverdracht. Om maar eens iets te noemen.
De keuze voor een bepaald pensioensysteem heeft altijd voor- en nadelen. Die moet een adviseur goed inzichtelijk maken voor zowel de werkgever als het personeel.
Hoe een adviseur wordt beloond, heeft denk ik weinig te maken met de kwaliteit van het advies. Je hebt nu eenmaal goede en slechte adviseurs, en die kom je beiden tegen in zowel de categorie “notaschrijvers” als “provisievangers”. Of een advies 10 tot 15.000 euro moet kosten (naar ik aanneem wordt 10.000 bedoeld): geen idee. Dat ligt maar net aan de complexiteit van wat een klant wil. Overigens kan datzelfde bedrag ook gemakkelijk met provisies in rekening worden gebracht. De opmerking van Arnold vind ik dan ook wat te veel pro-provisieadviseurs klinken.
Nagenoeg iedere pensioenadviseur die ik ken, heeft wel een of andere binding met verzekeraars. Of d.m.v. financiële banden (denk hierbij aan de zgn. captives/dochtermaatschappijen van verzekeringsmaatschappijen maar ook adviseurs met productieafspraken), hetzij emotioneel. Als het “lekker klikt”met een bepaalde maatschappij, zal deze in een nek-aan-nekrace toch vaak direct of indirect gepromoot worden door een adviseur. Wat dat betreft zijn het net mensen.
Links- of rechtsom: voor pensioenadvies moet je nu eenmaal betalen. Hetzij d.m.v. een factuur, hetzij d.m.v. provisies. En ja: ook de buitendienst van direct writers kost geld, en daar betaalt een klant ook voor.
Verdwelt

27-02-2009 17:19

Hallo Lindsey,
Even terug naar de bron. De werkgever kiest blijkbaar voor een “budgetteerbaar” product. Hij wil blijkbaar inzicht in de kosten. Dan is een beschikbare premieregeling een prima keus. Dat deze momenteel in een “slecht” daglicht staan heeft alles te maken met de financiele crisis en doet niks af aan de regeling zelf. Blijkbaar is de communicatie bij dit product in het verleden tekort geschoten.
Dat is nu actueel, zoals bij het programma Radar aan de orde is geweest
Dat is nu duidelijk anders met de zorgplicht vanuit de Pensioenwet en het toezicht van de AFM. Als de werkgever voor dit product kiest dan is het wellicht verstandig om het personeel te “polsen”. Zij zijn uiteindelijk de deelnemers die pensioen gaan opbouwen (lees pensioenkapitaal). Bestaat er absoluut geen animo om ((weinig) risicovol) te beleggen, dan is er ook nog een mogelijkheid tot garantie. Bijvoorbeeld een garantie van 3 procent, waarbij dus het kapitaal op basis van deze gegarandeerde 3 procent wordt opgebouwd. Het uiteindelijk aan te kopen pensioen voor dit kapitaal is dan welliswaar afhankelijk van de zogenaamde marktrente op het moment van aankoop, maar je pensioenkapitaal “verdampt” tenminste niet. En hierbij wordt een eventuele waardeoverdracht als koopsom beschouwd en ingebracht in een “niet reguliere” regeling. Dan heb je ook als werkgever geen last van hoge kosten bij inbreng. Je hoeft als werkgever hierbij niet af te financieren ivm een gegarandeerde (toegezegde) aanspraak.
En ja, een onafhankelijke adviseur, die bestaat volgens mij niet. Een adviseur met visie wel. En die moet je zien te vinden.
Verdwelt

collectief pensioen

lindsey

Verdwelt

E. Toes

arnold

Simon Kabelfoon

arnold

lindsey

arnold

Potter

Verdwelt