Technische pensioenvraag

Jeroen

16-10-2009 22:11

Hallo,
Ik heb een wat technische vraag over de hoogte van je pensioen. Nu is de regel dat je gedurende 40 jaar jaarlijks 1.75 % rechten opbouwt tot een totaal van 70 %. Als je eerder met pensioen gaat, dan zou je op het eerste gezicht zeggen dat je dan 1.75 % per jaar aan rechten verliest (even de AOW buiten de discussie gelaten…). Feit is echter dat je niet alleen minder jaren rechten hebt opgebouwd, maar ook dat het pensioen over een groter aantal jaren moet worden uitgekeerd. Je pensioen zal dus meer dalen dan die 1.75 % per jaar vervroegd pensioen. En dat kan er dan erg inhakken.
Zomaar een berekening die ik uit m'n duim zuig: het pensioenfonds zou er rekening mee kunnen houden dat een pensioen gemiddeld 15 jaar wordt uitbetaald. Ga je 2 jaar eerder met pensioen, dan moet er 17 jaar worden uitbetaald, dat is ongeveer 15 % langer dan voorzien, en dus daalt je pensioen ook met 15 %.
Mijn vraag: zijn er tabellen of rekenmodellen (op het internet) waarin dit soort rekenarijtjes correct zijn vastgelegd? Ik zie vast nog wel iets over het hoofd in mijn rekenvoorbeeldje…
Met vriendelijke groet,
Jeroen
Peter Jung

17-10-2009 11:01

Jeroen,
Er moet niet alleen langer uitgekeerd worden, ook de opgebouwde reserves worden eerder aangesproken.
En juiste de laatste jaren voor pensioeningang stijgt door cumulatieve intrest de reserve snel.
Eerder met pensioen hakt er in.
Peter
E.Toes

17-10-2009 12:32

Nog als aanvulling op Peter;
Er is niet 1 tabel die alles beschrijft, de actuariele herrekening is deels regeling afhankelijk.
Er is echter wel een soort vuistregel, en dat is dat voor elk jaar dat er vervroegd is, ongeveer 8,53% vermindering optreedt. (bron: Kleine gids 2009)
dus 3 jaar vervroegen, levert een herrekening op van 3 x 8,53%. Uw rekenvoorbeeld is helemaal zo slecht nog niet, hij mist echter dus nog wel de varibele die Peter aangeeft, en ook nog het rente verlies wat optreed door de vervroeging.
Jeroen

19-10-2009 07:33

OK, bedankt voor het antwoord. Ik was wat geïntrigeerd door het precieze percentage en ben er zelf ook nog maar wat aan gaan rekenen (paar formuletjes in elkaar geflanst). Uitgangspunt was hierbij dat iemand met een vast salaris (wel elk jaar inflatie gecorrigeerd) steeds een bepaald percentage aan pensioenpremie betaalt om daarmee een spaarpot op te bouwen. Na ‘met pensioen’ gaan wordt die pot dan langzaam leeg gemaakt. Wat getallen:
inflatie = 2.3 %
rendement op vermogen = 5.0 %
aantal jaren eerder met pensioen = variabele ‘X’
aantal jaren pensioenopbouw = 40-X
aantal jaren penioenuitkering = 15 + X
Mijn scriptje komt dan met de output:
1 jaar eerder met pensioen, korting uitkering: 8.83 procent
2 jaar eerder met pensioen, korting uitkering: 16.62 procent
3 jaar eerder met pensioen, korting uitkering: 23.52 procent
4 jaar eerder met pensioen, korting uitkering: 29.69 procent
5 jaar eerder met pensioen, korting uitkering: 35.23 procent
6 jaar eerder met pensioen, korting uitkering: 40.24 procent
7 jaar eerder met pensioen, korting uitkering: 44.78 procent
8 jaar eerder met pensioen, korting uitkering: 48.91 procent
9 jaar eerder met pensioen, korting uitkering: 52.70 procent
10 jaar eerder met pensioen, korting uitkering: 56.17 procent
Dat komt dus erg mooi in de buurt van het door u genoemde getal. Lichte variatie van de variabelen heeft enkele tienden procent variatie tot gevolg.
Wat opvallend is, is dat mijn berekeningen steeds rond 11 % pensioenpremie uitkomen (van bruto inkomen minus franchise die ik maar even op AOW-niveau heb genomen). Da's een stuk lager dan de meeste mensen betalen. Doen pensioenfondsen iets niet goed?
Peter Jung

19-10-2009 09:43

Jeroen,
Een verzekeraar moet ook verdienen, maar dat is natuurlijk een open deur.
Op de premies wordt veelal een opslag gelegd voor het meeverzekeren van premievrijstelling
wegens arbeidsongeschiktheid. En uiteraard een administratieve kostenopslag.
Kosten: Gebouw, salarissen, administraties, beleggingskosten, overige kosten
En we hebben het natuurlijk niet alleen over ouderdomspensioen.
Als je gehuwd bent of samenwonend worden er ook veelal nabestaandenvoorzieningen
afgesloten.
Vrgrt,
Peter
Jan Zwiers (Buro Zwiers)

19-10-2009 17:46

Beste Jeroen,
Nog een paar andere factoren die mee spelen zijn de sterftetafel, rekenrente en indexatie.
Groeten Jan Zwiers.
Jeroen

19-10-2009 20:25

Hallo Jan,
Ik heb hiervan wel wat meegenomen in mijn berekeningen, maar heb de beestjes bij een andere naam genoemd:
inflatie = 2.3 % (indexatie)
rendement op vermogen = 5.0 % (rekenrente)
Groet,
Jeroen
Jan Zwiers (Buro Zwiers)

20-10-2009 12:21

Beste Jeroen,
De meestal gehanteerde rekenrente is 3% bij verzekeraars. De overwinst/rente wordt of gebruikt voor indexatie of voor korting op de premie.
Groeten,
Jan Zwiers.

Technische pensioenvraag

Jeroen

Peter Jung

E.Toes

Jeroen

Peter Jung

Jan Zwiers (Buro Zwiers)

Jeroen

Jan Zwiers (Buro Zwiers)